中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知

銀保監(jiān)辦發(fā)[2019]228號(hào)

各人身保險(xiǎn)公司：

　　為加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，現(xiàn)就規(guī)范兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題通知如下：

　　一、保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)做到產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致。產(chǎn)品設(shè)計(jì)不得有下列行為：

　　(一)通過(guò)保單質(zhì)押貸款、部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款設(shè)計(jì)變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

　　(二)通過(guò)退保費(fèi)用、持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)等產(chǎn)品定價(jià)參數(shù)設(shè)計(jì)變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

　　(三)通過(guò)調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式，變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值。

　　二、保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以5年期及以上業(yè)務(wù)為主。因流動(dòng)性管理或者資產(chǎn)負(fù)債匹配管理需要，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)期間為5年期以下的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不得短于3年。

　　三、保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)立即停止銷(xiāo)售5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　四、保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)資本管控和業(yè)務(wù)規(guī)劃管理，根據(jù)公司資本實(shí)力等因素合理確定5年期以下兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。自2020年起，保險(xiǎn)公司5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的年度規(guī)模保費(fèi)應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)兩者較大者的1倍以?xún)?nèi)。

　　投入資本是指保險(xiǎn)公司所有者投入的貨幣資金，包括實(shí)收資本(或股本)和資本(或股本)溢價(jià);凈資產(chǎn)是指根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)算出的公司凈資產(chǎn)。規(guī)模保費(fèi)采用業(yè)務(wù)口徑計(jì)算，即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)合同、收取保險(xiǎn)費(fèi)的，均確認(rèn)為規(guī)模保費(fèi)。

　　五、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，持續(xù)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。2020年起，各公司5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)的比重不得超過(guò)20%。

　　六、保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會(huì)審議并通過(guò)。董事會(huì)審議應(yīng)當(dāng)形成書(shū)面決議，列明銷(xiāo)售該產(chǎn)品的原因，以及未來(lái)3年該產(chǎn)品計(jì)劃銷(xiāo)售額度和預(yù)計(jì)費(fèi)差損金額。

　　七、保險(xiǎn)公司備案5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》以及其他關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案的要求，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)提交備案材料。除按照已有規(guī)定提交備案材料外，還應(yīng)當(dāng)提交：

　　(一)董事會(huì)審議通過(guò)的書(shū)面決議。決議需詳細(xì)說(shuō)明備案原因，列明未來(lái)3年產(chǎn)品銷(xiāo)售額度計(jì)劃。

　　(二)公司未來(lái)3年現(xiàn)金流預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)。有關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)與公司報(bào)送的其他監(jiān)管報(bào)告中的同期現(xiàn)金流預(yù)測(cè)模型與參數(shù)保持一致。

　　(三)銷(xiāo)售5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響情況說(shuō)明。

　　(四)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)基于審慎原則要求的其他資料。

　　八、保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)及償還保單質(zhì)押貸款。

　　九、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售管理，如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進(jìn)行片面不實(shí)比較，不得對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時(shí)間節(jié)點(diǎn)、通過(guò)任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實(shí)信息誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　十、保險(xiǎn)公司5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)超出本通知規(guī)定限額的，應(yīng)當(dāng)立即停止銷(xiāo)售，并向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。保險(xiǎn)公司未及時(shí)停售、未及時(shí)報(bào)告或者報(bào)送虛假信息，以及兩全保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳行為違反本通知有關(guān)規(guī)定的，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將依法對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行行政處罰或采取監(jiān)管措施，并追究董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、分管銷(xiāo)售的副總經(jīng)理以及總精算師等相關(guān)人員的責(zé)任。

　　十一、各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每月初5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送上個(gè)月5年期以下兩全保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。報(bào)送方式為中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)“創(chuàng)新業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)”中短存續(xù)期業(yè)務(wù)模塊，報(bào)送地址為http://10.254.1.67。

　　十二、本通知所指5年期以下均不含5年。

　　十三、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕22號(hào))同時(shí)廢止，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號(hào))、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕113號(hào))中涉及“中短存續(xù)期產(chǎn)品”的相關(guān)內(nèi)容同時(shí)廢止。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)此前印發(fā)的有關(guān)規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

　　2019年12月4日