我國普惠金融提質(zhì)增效

選稿人員：劉佳   |   發(fā)布日期：2024/6/4 17:19:05   |   瀏覽次數(shù): 2611

　　近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)?！吨笇?dǎo)意見》提出，未來5年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成，相關(guān)工作機(jī)制更加完善、產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升。

　　普惠金融對推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)共同富裕具有重要意義。專家表示，《指導(dǎo)意見》聚焦普惠金融痛點(diǎn)和難點(diǎn)，從普惠信貸供給、產(chǎn)品與服務(wù)等方面對商業(yè)銀行發(fā)力普惠信貸指明方向，有助于引導(dǎo)普惠資源向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，推動(dòng)我國普惠金融服務(wù)體系提質(zhì)增效。

　　優(yōu)化普惠服務(wù)體系

　　自2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，我國普惠金融發(fā)展進(jìn)入新的階段，廣覆蓋、多層次的普惠金融服務(wù)體系逐漸確立。

　　國家金融監(jiān)管總局普惠金融司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，形成分工明確、各具特色、有序競爭的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。截至目前，全國縣域銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率約98%，較2017年末提升了約2個(gè)百分點(diǎn)，銀行保險(xiǎn)服務(wù)基本覆蓋所有行政村。

　　近年來，人民銀行也積極發(fā)揮貨幣政策結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用，引導(dǎo)更多信貸資源投向普惠金融領(lǐng)域，推動(dòng)不同領(lǐng)域客群充分享受普惠金融服務(wù)?！?024年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，保持普惠金融較強(qiáng)支持力度。人民銀行積極運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對涉農(nóng)、小微和民營企業(yè)的信貸投放。

　　目前，商業(yè)銀行強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，普惠貸款增長顯著。數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度末，普惠小微貸款余額33.41萬億元，余額同比增長20.3%，一季度增加2.38萬億元;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額9.95萬億元，余額同比增長17.1%;全國脫貧人口貸款余額1.2萬億元，同比增長11%。

　　普惠金融是中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一，商業(yè)銀行在普惠金融服務(wù)體系指引下，加速集聚優(yōu)勢信貸資源彌補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)?！吨笇?dǎo)意見》深刻把握金融工作的政治性、人民性，明確普惠金融的主要目標(biāo)——基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺(tái)階。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，隨著普惠金融的發(fā)展，我國金融市場整體更加包容和成熟，對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)的價(jià)值也越來越大。普惠金融發(fā)展改變了金融市場的供給格局，越來越多的金融機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域展開競爭，中小微弱群體金融排斥現(xiàn)象得到極大緩解，他們不僅能獲得金融服務(wù)，也能不斷提高獲得金融服務(wù)的質(zhì)效。普惠金融的服務(wù)對象，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕的主要抓手，信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)绕栈萁鹑诜?wù)和金融知識的普及，為中小微弱群體的生產(chǎn)、生活和發(fā)展提供了更多選擇和機(jī)會(huì)。

　　推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

　　《指導(dǎo)意見》提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持。鼓勵(lì)開發(fā)符合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

　　專家表示，普惠金融客戶群體點(diǎn)多面廣、需求多樣。必須持續(xù)推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)深入踐行普惠金融戰(zhàn)略，找準(zhǔn)同自身職能定位的結(jié)合點(diǎn)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾多樣化、普惠性的金融服務(wù)需求。

　　國家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，普惠信貸要將著力點(diǎn)放在內(nèi)涵式發(fā)展上，支持小微企業(yè)專精特新發(fā)展及科技創(chuàng)新、糧食安全和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、脫貧人口和特定群體等重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　值得注意的是，國家金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)小微企業(yè)、涉農(nóng)專屬產(chǎn)品開發(fā)，打造特色品牌，提升服務(wù)專業(yè)性。專家表示，金融監(jiān)管部門明確2024年普惠信貸供給要保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，這有助于更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。因此，商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，擴(kuò)大信貸服務(wù)覆蓋范圍。

　　記者了解到，在山東，農(nóng)業(yè)銀行聊城分行聯(lián)合聊城市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)財(cái)政金融部推廣水城政采易貸業(yè)務(wù)，加快破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。水城政采易貸融資是普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，融資企業(yè)將享受無抵押擔(dān)保、貸款利率低的優(yōu)惠?！拔覀兺ㄟ^水城政采易貸獲得銀行授信1000萬元的普惠貸款，為城鄉(xiāng)環(huán)衛(wèi)項(xiàng)目提供有力保障?！绷某鞘信d業(yè)控股集團(tuán)有限公司投融資部主管侯召帥表示。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融兼顧可持續(xù)性，商業(yè)銀行應(yīng)努力做到“應(yīng)貸盡貸”，讓更多經(jīng)營主體滿足融資需求。大型銀行應(yīng)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍作用，瞄準(zhǔn)科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域中小微企業(yè)，傾斜金融資源;依托資金規(guī)模、存量客群、綜合化服務(wù)等優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿足普惠金融客戶對信貸資金“短、小、頻、急”的需求，特別是加強(qiáng)對小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展的支持，加大對首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款的投放。中小銀行應(yīng)立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營，完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營機(jī)制，通過與大型銀行或第三方公司合作，提升業(yè)務(wù)數(shù)字化管理能力，改進(jìn)服務(wù)方式及效率。

　　有效發(fā)力數(shù)字普惠

　　數(shù)字化經(jīng)營是商業(yè)銀行提升普惠金融服務(wù)的有效路徑?！吨笇?dǎo)意見》提出，積極引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。

　　數(shù)字普惠具有金融和科技的雙重屬性。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，數(shù)字金融賦能普惠金融，既加快了商業(yè)銀行服務(wù)模式變革，也有助于提升普惠金融服務(wù)效率。商業(yè)銀行要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)有效識別用戶財(cái)產(chǎn)線索、貸款記錄等，從而降低信貸投放的潛在風(fēng)險(xiǎn)，加大對小微企業(yè)薄弱環(huán)節(jié)的支持。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，普惠金融領(lǐng)域存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低這“兩高一低”的現(xiàn)象，這也是銀行業(yè)亟待破解的難題。葉銀丹表示，普惠金融業(yè)務(wù)開展依然面臨信息獲取難、服務(wù)成本高、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等問題。傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模式與普惠金融要求難以匹配，許多銀行授信仍以抵押貸款為主，對中小企業(yè)市場潛力、技術(shù)創(chuàng)新、知識產(chǎn)權(quán)、公司治理等“軟信息”評估不足。因此，商業(yè)銀行要積極對接各類政府公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，打破數(shù)據(jù)孤島，加強(qiáng)信息信用共享，更好地了解普惠客戶，尤其是首貸客戶的資信情況，提高普惠金融服務(wù)可得性。

　　在廣西南寧市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門深化數(shù)據(jù)直連，積極發(fā)揮“銀稅互動(dòng)”作用，推出定制化、個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品舉措，精準(zhǔn)對接中小微企業(yè)融資需求，把企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為“真金白銀”，助推中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速融資。“我們公司憑借納稅信用通過‘銀稅互動(dòng)’獲得桂林銀行200萬元貸款，有效回籠資金用于開拓市場，企業(yè)發(fā)展更有底氣了?！睆V西南寧寶淶興汽車銷售服務(wù)有限公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人梁琦表示。

　　葉銀丹表示，由于各類信用數(shù)據(jù)比較分散，銀行準(zhǔn)確、全面、及時(shí)獲得數(shù)據(jù)的難度依然較大，一定程度上制約了數(shù)字普惠發(fā)展。商業(yè)銀行要通過分析海量數(shù)據(jù)，包括個(gè)人和企業(yè)的交易記錄、社會(huì)行為等信息，建立精準(zhǔn)的信用畫像，從而降低對傳統(tǒng)抵押擔(dān)保的依賴，提高長尾客戶的信貸可得性。接下來，銀行機(jī)構(gòu)可以與其他金融機(jī)構(gòu)、電子支付公司、消費(fèi)金融公司等合作，從市場中挖掘更多首貸戶。結(jié)合數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，針對不同群體推出個(gè)性化產(chǎn)品。例如，針對缺乏信用記錄的小微企業(yè)或農(nóng)戶推出無需抵押的信用貸款產(chǎn)品;針對老年人等特殊群體推出定制化服務(wù);同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，推出更符合市場需求的金融產(chǎn)品，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)(本報(bào)記者 王寶會(huì))