我國普惠金融提質增效

選稿人員：劉佳   |   發(fā)布日期：2024/6/4 17:19:05   |   瀏覽次數(shù): 2610

　　近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》提出，未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務體系基本形成，相關工作機制更加完善、產品更加豐富，服務可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升。

　　普惠金融對推動實體經濟發(fā)展、促進共同富裕具有重要意義。專家表示，《指導意見》聚焦普惠金融痛點和難點，從普惠信貸供給、產品與服務等方面對商業(yè)銀行發(fā)力普惠信貸指明方向，有助于引導普惠資源向重點領域傾斜，推動我國普惠金融服務體系提質增效。

　　優(yōu)化普惠服務體系

　　自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，我國普惠金融發(fā)展進入新的階段，廣覆蓋、多層次的普惠金融服務體系逐漸確立。

　　國家金融監(jiān)管總局普惠金融司有關負責人表示，在優(yōu)化普惠金融服務體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系，形成分工明確、各具特色、有序競爭的普惠金融機構體系。截至目前，全國縣域銀行機構實現(xiàn)100%全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率約98%，較2017年末提升了約2個百分點，銀行保險服務基本覆蓋所有行政村。

　　近年來，人民銀行也積極發(fā)揮貨幣政策結構優(yōu)化作用，引導更多信貸資源投向普惠金融領域，推動不同領域客群充分享受普惠金融服務。《2024年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，保持普惠金融較強支持力度。人民銀行積極運用支農支小再貸款、再貼現(xiàn)，引導地方法人金融機構擴大對涉農、小微和民營企業(yè)的信貸投放。

　　目前，商業(yè)銀行強化普惠金融服務，普惠貸款增長顯著。數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度末，普惠小微貸款余額33.41萬億元，余額同比增長20.3%，一季度增加2.38萬億元;農戶生產經營貸款余額9.95萬億元，余額同比增長17.1%;全國脫貧人口貸款余額1.2萬億元，同比增長11%。

　　普惠金融是中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一，商業(yè)銀行在普惠金融服務體系指引下，加速集聚優(yōu)勢信貸資源彌補實體經濟薄弱環(huán)節(jié)?！吨笇б庖姟飞羁贪盐战鹑诠ぷ鞯恼涡浴⑷嗣裥?，明確普惠金融的主要目標——基本建成高質量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階。

　　中國人民大學中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，隨著普惠金融的發(fā)展，我國金融市場整體更加包容和成熟，對經濟社會發(fā)展貢獻的價值也越來越大。普惠金融發(fā)展改變了金融市場的供給格局，越來越多的金融機構在普惠金融領域展開競爭，中小微弱群體金融排斥現(xiàn)象得到極大緩解，他們不僅能獲得金融服務，也能不斷提高獲得金融服務的質效。普惠金融的服務對象，也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕的主要抓手，信貸、保險、理財?shù)绕栈萁鹑诜蘸徒鹑谥R的普及，為中小微弱群體的生產、生活和發(fā)展提供了更多選擇和機會。

　　推動金融產品創(chuàng)新

　　《指導意見》提出，銀行保險機構要公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)和個體工商戶需求的產品和服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

　　專家表示，普惠金融客戶群體點多面廣、需求多樣。必須持續(xù)推動各類金融機構深入踐行普惠金融戰(zhàn)略，找準同自身職能定位的結合點，滿足實體經濟和人民群眾多樣化、普惠性的金融服務需求。

　　國家金融監(jiān)管總局相關負責人表示，普惠信貸要將著力點放在內涵式發(fā)展上，支持小微企業(yè)專精特新發(fā)展及科技創(chuàng)新、糧食安全和鄉(xiāng)村產業(yè)、脫貧人口和特定群體等重點領域。

　　值得注意的是，國家金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確，銀行業(yè)金融機構要增強對小微企業(yè)法人服務能力，加大首貸、續(xù)貸投放，擴大服務覆蓋面。加強小微企業(yè)、涉農專屬產品開發(fā)，打造特色品牌，提升服務專業(yè)性。專家表示，金融監(jiān)管部門明確2024年普惠信貸供給要保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構，這有助于更好滿足小微企業(yè)、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求。因此，商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新普惠金融產品，擴大信貸服務覆蓋范圍。

　　記者了解到，在山東，農業(yè)銀行聊城分行聯(lián)合聊城市經濟技術開發(fā)區(qū)財政金融部推廣水城政采易貸業(yè)務，加快破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。水城政采易貸融資是普惠金融業(yè)務的創(chuàng)新，融資企業(yè)將享受無抵押擔保、貸款利率低的優(yōu)惠?！拔覀兺ㄟ^水城政采易貸獲得銀行授信1000萬元的普惠貸款，為城鄉(xiāng)環(huán)衛(wèi)項目提供有力保障?！绷某鞘信d業(yè)控股集團有限公司投融資部主管侯召帥表示。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融兼顧可持續(xù)性，商業(yè)銀行應努力做到“應貸盡貸”，讓更多經營主體滿足融資需求。大型銀行應發(fā)揮服務實體經濟主力軍作用，瞄準科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)等重點領域中小微企業(yè)，傾斜金融資源;依托資金規(guī)模、存量客群、綜合化服務等優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新普惠金融產品，滿足普惠金融客戶對信貸資金“短、小、頻、急”的需求，特別是加強對小微經營主體可持續(xù)發(fā)展的支持，加大對首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款的投放。中小銀行應立足當?shù)亻_展特色化經營，完善專業(yè)化的普惠金融經營機制，通過與大型銀行或第三方公司合作，提升業(yè)務數(shù)字化管理能力，改進服務方式及效率。

　　有效發(fā)力數(shù)字普惠

　　數(shù)字化經營是商業(yè)銀行提升普惠金融服務的有效路徑?！吨笇б庖姟诽岢?，積極引導銀行保險機構開展數(shù)字化轉型，提升數(shù)字化經營服務能力，強化業(yè)務管理、改進服務質量、降低服務成本。

　　數(shù)字普惠具有金融和科技的雙重屬性。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，數(shù)字金融賦能普惠金融，既加快了商業(yè)銀行服務模式變革，也有助于提升普惠金融服務效率。商業(yè)銀行要加快數(shù)字化轉型，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術有效識別用戶財產線索、貸款記錄等，從而降低信貸投放的潛在風險，加大對小微企業(yè)薄弱環(huán)節(jié)的支持。

　　業(yè)內人士表示，普惠金融領域存在成本高、風險高、回報低這“兩高一低”的現(xiàn)象，這也是銀行業(yè)亟待破解的難題。葉銀丹表示，普惠金融業(yè)務開展依然面臨信息獲取難、服務成本高、規(guī)模不經濟等問題。傳統(tǒng)銀行風控模式與普惠金融要求難以匹配，許多銀行授信仍以抵押貸款為主，對中小企業(yè)市場潛力、技術創(chuàng)新、知識產權、公司治理等“軟信息”評估不足。因此，商業(yè)銀行要積極對接各類政府公共數(shù)據(jù)平臺，打破數(shù)據(jù)孤島，加強信息信用共享，更好地了解普惠客戶，尤其是首貸客戶的資信情況，提高普惠金融服務可得性。

　　在廣西南寧市，當?shù)劂y行機構與稅務部門深化數(shù)據(jù)直連，積極發(fā)揮“銀稅互動”作用，推出定制化、個性化的普惠金融產品舉措，精準對接中小微企業(yè)融資需求，把企業(yè)的納稅信用轉化為“真金白銀”，助推中小微企業(yè)實現(xiàn)快速融資?！拔覀児緫{借納稅信用通過‘銀稅互動’獲得桂林銀行200萬元貸款，有效回籠資金用于開拓市場，企業(yè)發(fā)展更有底氣了?！睆V西南寧寶淶興汽車銷售服務有限公司財務負責人梁琦表示。

　　葉銀丹表示，由于各類信用數(shù)據(jù)比較分散，銀行準確、全面、及時獲得數(shù)據(jù)的難度依然較大，一定程度上制約了數(shù)字普惠發(fā)展。商業(yè)銀行要通過分析海量數(shù)據(jù)，包括個人和企業(yè)的交易記錄、社會行為等信息，建立精準的信用畫像，從而降低對傳統(tǒng)抵押擔保的依賴，提高長尾客戶的信貸可得性。接下來，銀行機構可以與其他金融機構、電子支付公司、消費金融公司等合作，從市場中挖掘更多首貸戶。結合數(shù)字技術創(chuàng)新金融產品設計，針對不同群體推出個性化產品。例如，針對缺乏信用記錄的小微企業(yè)或農戶推出無需抵押的信用貸款產品;針對老年人等特殊群體推出定制化服務;同時利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，推出更符合市場需求的金融產品，推動普惠金融高質量發(fā)展。

　　來源：經濟日報(本報記者 王寶會)