以新作為紓解小微企業(yè)融資難融資貴

選稿人員：郭紅麗   |   發(fā)布日期：2019/1/9 9:38:49   |   瀏覽次數: 2350

　　中央經濟工作會議提出，穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，提高直接融資比重，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。實現經濟從高速增長向高質量發(fā)展的轉變，離不開高質量的金融服務做支撐。作為現代經濟重要推動力的金融業(yè)，主動適應經濟發(fā)展的新變化，堅持承擔社會責任與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度統(tǒng)一，更好地發(fā)揮資源配置的作用，加快改善金融服務存在的結構性矛盾，著力紓解小微企業(yè)及民營企業(yè)融資難、融資貴，就成為金融機構貫徹新發(fā)展理念促進實體經濟高質量發(fā)展的根本要求。

　　對改善小微企業(yè)金融服務重要性的再認識

　　(一)服務小微企業(yè)是金融業(yè)盈利增長的重要手段。近年來國家出臺了系列扶持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，金融機構只有把自身發(fā)展融入國家扶持的戰(zhàn)略之中，不斷改善提升小微企業(yè)金融服務質量，就能持續(xù)獲得政策紅利和可持續(xù)發(fā)展的基礎。同時，面對當前內外部復雜多變的大環(huán)境，金融服務息差收窄，已成為制約金融業(yè)盈利增長的瓶頸之一。在此現狀下，小微企業(yè)金融服務可以成為金融機構提升息差水平的重要途徑之一。從實際看，金融機構在為小微企業(yè)提供信貸服務時，擁有更大的定價權，能夠從資產端增加貸款收益，進而在信貸支持的基礎上吸收小微企業(yè)和民營企業(yè)存款時，具備有利的議價權，能夠從負債端降低存款成本。隨著對小微和民營企業(yè)金融服務規(guī)模的不斷擴大，息差水平將獲得可持續(xù)增長。

　　(二)服務小微企業(yè)是金融業(yè)改善客戶結構的重要載體。長期以來，金融機構的客戶結構較為單一，偏重于依賴大中型客戶。然而，隨著供給側結構性改革深化，大中型企業(yè)的“去產能、去杠桿”進程加快，以及金融回歸本源和金融降杠桿等政策實施，金融業(yè)同業(yè)業(yè)務受到較大的影響，倒逼金融機構改善客戶結構。與此同時，經過40年改革開放，小微企業(yè)已經從一般加工制造、商貿服務等傳統(tǒng)領域，向包括高新技術和新興產業(yè)、現代服務業(yè)在內的各行各業(yè)延伸，帶動電子信息、生物科學等高新技術成果實現產業(yè)化，涌現出許多掌握領先技術的優(yōu)質小微企業(yè)，必將成為金融業(yè)改善客戶結構的重要載體。

　　(三)服務小微企業(yè)是金融業(yè)厚植可持續(xù)發(fā)展的重要根基。深化供給側結構性改革，決定了小微企業(yè)無論在當前還是未來都將是金融業(yè)賴以生存的重要基礎，金融業(yè)作為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的血脈，二者之間唇齒相依、唇亡齒寒。特別是金融支持小微企業(yè)由小到大發(fā)展壯大，既能培育小微企業(yè)形成對金融機構較高的忠誠度，又能夯實金融機構的客戶基礎。因此，為小微企業(yè)提供高效、優(yōu)質的金融服務，既是金融機構穩(wěn)步擴大金融載體、厚植金融業(yè)發(fā)展根基，也是金融業(yè)行穩(wěn)致遠推動經濟轉型持續(xù)發(fā)展的必由之舉。

　　紓解小微企業(yè)融資難、融資貴的建議

　　(一)轉變觀念，確保扶持小微企業(yè)政策落實到位。其一，金融機構要深入貫徹落實黨中央、國務院關于進一步支持小微企業(yè)解決融資難、融資貴、持續(xù)推動實體經濟降成本的決策部署，積極貫徹落實人民銀行等五部委《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務意見》的政策要求，從實際出發(fā)，量化細化政策措施，提高政策執(zhí)行的精準性、有效性，切實促進金融服務小微企業(yè)政策落地。其二，金融機構要切實轉變“唯大至上”的傳統(tǒng)觀念，系統(tǒng)性修復金融服務的薄弱領域，補齊金融服務的結構性短板，真正做到服務小微企業(yè)在思想觀念和實際行動的“知行合一”。消除對待大中小企業(yè)和國有企業(yè)、民營企業(yè)“厚此薄彼”的傾向，圍繞服務小微企業(yè)戰(zhàn)略進行頂層設計，健全以小微企業(yè)金融服務為核心的管理體系。

　　(二)創(chuàng)新機制，提升差別化金融服務能力。其一，創(chuàng)新信貸評審機制。要針對小微企業(yè)加強調查研究，在全面了解其生產、營銷、資金狀況的基礎上，準確地判斷貸款投放的可行性，進而創(chuàng)新信貸審批流程，在風險可控前提下，提升服務效率。其二，創(chuàng)新拓展客戶服務渠道。金融機構既要建立專職的小微企業(yè)客戶經理隊伍，又要發(fā)揮整體機構網點優(yōu)勢和金融科技作用，通過網點下沉和渠道建設，加深銀企互動，擴大服務半徑，以正規(guī)、專業(yè)和優(yōu)質的金融服務，壓縮不規(guī)范的民間借貸和高利貸生存空間，推動小微企業(yè)貸款利率回歸合理水平。其三，創(chuàng)新適合的金融服務及產品。根據小微企業(yè)融資特點，在特色產品、還款方式、擔保方式、拓寬抵質押物范圍等方面不斷創(chuàng)新，開發(fā)與小微企業(yè)生產經營周期相匹配的信貸產品，提高中長期信貸產品適用性，優(yōu)化推廣無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等產品，提高貸款展期的可操作性，減輕小微企業(yè)在貸款到期日前的籌資成本和壓力。其四，創(chuàng)新整合各方信息資源的征信體系。政府相關部門要進一步向金融機構開放有關小微企業(yè)和民營企業(yè)的工商、稅務、海關、環(huán)保、勞動、司法等方面的數據信息，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，為小微企業(yè)融資信用評級提供依據和基礎。著力推動建立全面覆蓋銀、證、保的金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺，為金融支持小微企業(yè)提供全方位信用支撐。

　　(三)科技驅動，打造一體化金融服務平臺。其一，加快營業(yè)網點的智能化轉型。金融機構要加快推動柜面業(yè)務向智能機具轉移，形成“專營團隊+傳統(tǒng)網點+線上平臺”的穩(wěn)健經營模式，發(fā)展手機銀行、網上銀行等線上終端業(yè)務，實現“短、小、快、頻”的標準化小微企業(yè)金融業(yè)務線上運營，全自動審批管理，借助于互聯(lián)網大數據風控技術，減少審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，提升業(yè)務辦理效率。其二，實施以客戶為中心經營模式。利用大數據、云計算和人工智能的優(yōu)勢，建立信用風險識別、分析和控制等全流程模型管理體系，通過對涉及小微企業(yè)的金融數據、社交數據、行為數據、商業(yè)交易數據等進行全面挖掘應用，更準確地分析、把握其特征，與之建立良好互信關系。針對小微企業(yè)生產經營信息存在于訂單、貨單、倉單、賬單、稅單、工資表、社保表、水電費繳費記錄等各項明細數據之中的實際，分析把握其需求、偏好及其變動趨勢。

　　(四)優(yōu)化風控，著力化解小微金融服務風險。其一，健全小微金融服務的風控體系建設。利用大數據突破信息不對稱的難題，成立專門的數據管理部門，著力打通金融機構內部不同條線上客戶數據使用壁壘，并積極拓展電商、運營商和公共服務等外部數據。其二，強化小微企業(yè)非現場風險系統(tǒng)監(jiān)測。重視對小微企業(yè)賬戶行為、經營狀況、履約風險、內部管理等信息的日常動態(tài)監(jiān)測，著力提高大數據評分、貸前調查、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風控能力，見微知著發(fā)現數據變動幅度過大，及時采取措施處置和管控，扎緊風控的“籬笆”。其三，提升小微企業(yè)貸款不良率容忍度。努力完善信貸管理考核激勵機制、盡職免責機制和容錯糾錯機制，在堅持盡職免責和保持合理的小微企業(yè)貸款不良率容忍度的同時，優(yōu)化業(yè)務操作流程，重視存量信貸風險的控制，綜合運用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉讓和資產證券化等多種手段，及時處置不良資產。

  來源：金融時報-中國金融新聞網