兩會期間，《金融時(shí)報(bào)》記者就做好小微、民營企業(yè)金融服務(wù)問題采訪了全國人大代表，人民銀行南京分行行長。他表示，做好小微、民營企業(yè)金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要?jiǎng)訂T多方力量，共同參與，亟須綜合施策以更好地解決。

　　他坦言，當(dāng)前小微和民營企業(yè)融資難融資貴仍面臨以下問題：

　　一是銀行資本金約束影響了對小微和民營企業(yè)的金融供給。我國的“影子銀行”主要是圍繞著規(guī)避資本金約束和貸款規(guī)模約束而產(chǎn)生的，“影子銀行”在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金支持的同時(shí)，也帶來了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來，隨著金融去杠桿的不斷深入，“影子銀行”逐步回流表內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)要維持和增加原有的融資規(guī)模必然會受到銀行資本充足率的約束，進(jìn)而影響對小微和民營企業(yè)的金融供給。

　　二是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后成為制約小微和民營企業(yè)融資的重要因素。目前，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后，國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少、擔(dān)保門檻較高，擔(dān)保范圍有限;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力低、費(fèi)用高，融資成本上升。同時(shí)，隨著市場風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)呈收縮態(tài)勢，一定程度上制約了小微和民營企業(yè)的融資，加劇了融資難融資貴問題。

　　三是小微和民營企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資成本高，降低了金融支持的商業(yè)可持續(xù)性。小微和民營企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱導(dǎo)致其貸款不良率高企。同時(shí)，在降成本背景下，較高的小微和民營企業(yè)融資成本造成了銀行支持的商業(yè)可持續(xù)性不足。據(jù)了解，目前銀行存款付息成本約2%，小微企業(yè)貸款管理成本約2%，實(shí)際不良率約4%~5%，按此測算，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率至少需要8%才能保本，加上擔(dān)保、評估等費(fèi)用，最終融資成本近10%。小微和民營企業(yè)想長期獲得低于此成本的資金，銀行機(jī)構(gòu)的金融支持難以長期持續(xù)。

　　四是銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的考核導(dǎo)向造成了對小微和民營企業(yè)“不敢貸”“不能貸”和“不會貸”。當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部盡職免責(zé)政策落實(shí)不夠到位，不良追責(zé)制度較為嚴(yán)格，導(dǎo)致信貸人員“不敢”對小微和民營企業(yè)放貸。有些銀行在信貸資源上優(yōu)先安排大企業(yè)、政府平臺、房地產(chǎn)客戶，剩下的才考慮小微和民營企業(yè)，沒有充足的信貸額度，導(dǎo)致信貸人員“不能”為小微和民營企業(yè)放貸。部分銀行過于注重利潤考核，更多關(guān)注于營銷大型企業(yè)和國有企業(yè)，在小微和民營企業(yè)金融服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致信貸人員業(yè)務(wù)技能缺乏，“不會”為小微和民營企業(yè)放貸。

　　基于以上原因，對于如何化解小微和民營企業(yè)融資難融資貴問題，郭新明提出以下4點(diǎn)建議。

　　第一，正確把握宏觀政策取向，有效補(bǔ)充銀行機(jī)構(gòu)資本金，增加對小微和民營企業(yè)的金融供給。近年來，我國的商業(yè)銀行陸續(xù)通過IPO、定向增發(fā)、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)債、永續(xù)債及二級資本工具等對其資本金進(jìn)行補(bǔ)充，但與銀行機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張需求相比仍存在一定的差距。建議加快落實(shí)2018年出臺的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于完善國有金融資本管理的指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，通過股東注資為國有金融機(jī)構(gòu)充實(shí)資本金，提高銀行機(jī)構(gòu)資本充足率，以促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的信貸投放，進(jìn)而加大對小微和民營企業(yè)的金融支持。

　　第二，通過政府出資，設(shè)立擴(kuò)充國有性質(zhì)的擔(dān)?；?，為小微和民營企業(yè)融資提供支持。近期，國務(wù)院印發(fā)了《有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，相關(guān)部門對小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)，有效擴(kuò)大了小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，但與小微和民營企業(yè)融資需求相比仍顯不足。建議通過相關(guān)部門專設(shè)并擴(kuò)充政府性小微和民營企業(yè)融資擔(dān)?；?，不以營利為目的，在可持續(xù)經(jīng)營的前提下，保持較低費(fèi)率，為小微和民營企業(yè)融資提供擔(dān)保增信服務(wù)。

　　第三，適度增加對小微和民營企業(yè)融資的補(bǔ)貼，提升金融支持的可持續(xù)性。近年來，人民銀行等部委已出臺多項(xiàng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對小微和民營企業(yè)支持的政策措施，如定向降準(zhǔn)、擴(kuò)大再貸款再貼現(xiàn)限額、創(chuàng)新政策工具等，這些政策措施對短期緩解小微和民營企業(yè)融資需求發(fā)揮了重要作用。但從長遠(yuǎn)來看，央行政策工具需要其他政策的支持配合，才能更好地發(fā)揮作用。建議相關(guān)部門設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，與銀行機(jī)構(gòu)按比例，共同對小微和民營企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。同時(shí)，由相關(guān)部門安排專項(xiàng)資金，對為小微和民營企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，確保各機(jī)構(gòu)在保本微利、商業(yè)持續(xù)的情況下，繼續(xù)為小微和民營企業(yè)提供融資支持。

　　第四，督促銀行機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部考核機(jī)制，落實(shí)盡職免責(zé)制度，杜絕存貸考核掛鉤現(xiàn)象。一是降低對國有商業(yè)銀行利潤率的考核要求，增加其對小微和民營企業(yè)投放和社會責(zé)任貢獻(xiàn)率的績效評價(jià)，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)的責(zé)任和大局意識。二是督促銀行機(jī)構(gòu)盡快落實(shí)好盡職免責(zé)制度，在依法合規(guī)情況下，有效降低信貸人員問責(zé)風(fēng)險(xiǎn)，提升小微和民營企業(yè)免責(zé)貸款占全部不良貸款比重。三是加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合規(guī)性，防止一些銀行在存款來源不足情況下，為小微和民營企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)以存定貸、存貸掛鉤。

  來源：金融時(shí)報(bào)