“我們的任務就是拼命做普惠，要達到監(jiān)管要求?！蹦吵巧绦行虚L告訴中國證券報記者。

　　銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質效的通知》（簡稱“《通知》”），提出以下目標：信貸投放方面，強調對普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下），全年要實現(xiàn)“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標。2019年繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。風險管控方面，在目前小微企業(yè)信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。

　　某股份行支行長向中國證券報記者反映，去年他經辦的小微企業(yè)貸款已經出現(xiàn)兩筆違約，至今還在積極處置中?！盃砍逗艽缶υ诮鉀Q問題上，拓展市場服務企業(yè)的腳步可能不得不慢下來。”該行長表示，從基層工作情況來看，提高小微企業(yè)管理水平，整體改善民營企業(yè)的營商環(huán)境，任重道遠。

　　政策支持加碼

　　2019年以來，上海地區(qū)民營小微企業(yè)的經營性貸款利率已經普降。

　　一家年營業(yè)額約三千萬元的小企業(yè)主劉剛（化名）告訴中國證券報記者，2018年年中，他從一家股份制銀行處貸了300萬元，當時的貸款利率不到6%?！耙驗槲覜]有房產抵押，這是我十幾年來第一次得到銀行貸款，沒想到利率還這么低。”他感慨道。

　　進入2019年，劉剛的該筆貸款利率進一步降到了5.2%左右。而且，這5.2%的利率里已經包括了擔保費。得益于上海中小微企業(yè)政策性融資擔保基金為小企業(yè)貸款提供擔保，貸款利率極大地降低了。

　　“最近有銀行找我，說不用法人對貸款承擔無限連帶責任了。這才是正確的選擇，政策是在回歸正確的道路?！眲傦@得很高興。他之前從銀行辦貸款的時候，簽了很多字，大意就是，如果他還不上貸款，將承擔相應的責任，有可能失去一切。這讓他頗為擔心。

　　《通知》明確，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點?！斑@3個百分點就是用來免除我的無限連帶責任吧?！眲傂χf。

　　《通知》還明確：將落實授信盡職免責與不良容忍制度有機結合，對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構，在無違法違規(guī)行為的前提下，對相關業(yè)務責任人可免于追責；明確商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債不以完成小微企業(yè)信貸投放的監(jiān)管考核指標為前提，鼓勵商業(yè)銀行拓展支持小微企業(yè)的信貸資金來源。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用?！锻ㄖ愤€就推動健全信用信息體系、深化“銀擔”“銀保”合作等方面作出具體安排。

　　上海一家民營上市公司的董秘告訴中國證券報記者，今年以來的確能感到資金寬裕，利率都在下行?！按_有一部分資金‘流’到了中小微企業(yè)這里。但因為民企的信用條件所限，得到的資金還是相對有限的?！痹撊耸糠Q，可以看出監(jiān)管對這塊越來越重視了，后續(xù)政策一出，過來的資金可能會更多。

　　銀保監(jiān)會最新披露的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，比2018年初增加455.07萬戶。貸款利率穩(wěn)步下降，2018年第四季度銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業(yè)銀行的該類型貸款利率較一季度平均下降1.14個百分點，較好地實現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的目標。

　　銀行厲兵秣馬

　　迫于考核壓力，銀行會把普惠型小微企業(yè)貸款指標下到各個支行?！氨O(jiān)管有要求，我們必須完成。所以我們接下去就是拼命推進普惠金融業(yè)務。其實，沒有特別多的其他考量因素，就是操作成本高一點?！蹦吵巧绦兄虚L告訴中國證券報記者。

　　無論對銀行還是對個人，大額貸款帶來的收益都更大一些。某城商行支行長介紹，一筆1億元的貸款和一筆100萬元的貸款，要花的人力物力基本是一樣的。從利潤最大化的原則看，銀行愿意放大額貸款，對于小微企業(yè)貸款興趣不大?！白R別風險這一方面，銀行對大企業(yè)和小企業(yè)差不多的投入，但收益很不一樣，是5億和500萬的差距?！痹撔虚L直言。

　　信貸員吳軻（化名）晚上9點接到中國證券報記者的電話時顯得頗為輕松。他透露，作為資深信貸員，他今年已經放了一筆3億元的貸款，全年的指標就差不多完成了。吳軻說：“今年剩下來的工作就是貸后跟蹤，協(xié)調一下其他同事的工作。對于小微企業(yè)貸款，我已經讓給其他同事做了。”

　　吳軻承認，爭取到大客戶的機會不是每年都有的。大客戶的議價能力強，大國企客戶往往還爭取不到。他說：“這個時候，我才會考慮做小企業(yè)。行里也規(guī)定，誰放了小企業(yè)貸款，就把企業(yè)的結算、工資發(fā)放給到誰做?！?/span>

　　業(yè)內人士指出，和信貸員一樣，在市場競爭中不占優(yōu)勢的中小銀行（如股份制銀行、城商行、農商行），對開展普惠型小微企業(yè)貸款動力更足。

　　平安銀行董事長日前接受中國證券報記者專訪時稱，民營企業(yè)貸款占平安銀行總貸款的59.3%。平安銀行做無擔保信用貸款已經快15年了，整個平安集團做無擔保信用貸款也快15年了，積累了大量的數(shù)據(jù)和風險模型。平安銀行的“零售新一貸”，就是小微企業(yè)貸款。

　　他坦承，平安銀行在嘗試給中小企業(yè)貸款上也有教訓，但仍然矢志不渝地推進。現(xiàn)在平安銀行普惠金融按照行業(yè)根據(jù)場景建立線上的放貸平臺。以前的小企業(yè)事業(yè)部，現(xiàn)在已經更名為普惠金融事業(yè)部，主要圍繞核心企業(yè)的上下游做小企業(yè)貸款?！耙粋€核心企業(yè)的上下游配套企業(yè)，基本上都是民營企業(yè)。我覺得，支持中小企業(yè)，支持民營經濟，不是口號。銀行自身的生存問題，也要求銀行要這樣做?！彼f。

　　《通知》明確了差異化考核指標。對于5家大型銀行，直接要求2019年力爭總體實現(xiàn)“普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上”。對于城商行、民營銀行、農商行等地方性法人機構，對部分總體風險水平偏高、但正在積極進行風險化解處置的法人機構，普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個百分點”的基礎上適當放寬。

　　普惠任重道遠

　　某股份制銀行支行長駱?。ɑ┤涨皩χ袊C券報記者吐槽：2019年以來，他一直處于焦躁不安的狀態(tài)中——他在2018年放的兩筆小微企業(yè)貸款發(fā)生逾期，他現(xiàn)在天天忙著催收、打報告。

　　“雖說政策要求提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，銀行也并沒有對我追責，但處置壓力還是挺大的。而且，出現(xiàn)的壞賬多了，上海中小微企業(yè)政策性融資擔?；鹁筒辉笧榻窈蟮捻椖孔鰮！Ｎ业木Ψ旁谇迨丈?，新的小微企業(yè)貸款肯定放的少?！瘪樋”硎荆骸皩徺J部同事開我玩笑說，以前你每個月都提交單子，怎么最近兩個月都沒新的（貸款）？”

　　駱俊介紹，在實際操作中，民營小微企業(yè)面臨方方面面的風險，好好的企業(yè)在一個月內倒閉也不是稀罕事。他遇到的這兩起違約，企業(yè)主都沒有主觀逃債意愿。

　　民營企業(yè)管理方面的問題非常嚴重。A公司原本經營特色超市，有一定的排他性，現(xiàn)金流充裕。公司董事長負責市場拓展，常年到處奔波簽訂單。公司的財務由總經理和財務總監(jiān)全權負責。在董事長不在的時候，總經理和財務總監(jiān)串通一氣，私用公章對外擔保。被擔保企業(yè)債務違約后，債主找到了A公司。而A公司拖欠供應商7000多萬元貨款。因為牽涉面大，當?shù)胤ㄔ貉杆倥辛預公司拍賣資產，清償債務。

　　“一個月前，我去A公司查看還一切正常。一個月后，就已經全部拍賣結束了。”駱俊驚駭?shù)?，他放出去?00萬元貸款由此逾期?！安贿^好消息是，下一步拍賣房產，應該能夠償還貸款，就是還要等?！?/span>

　　B公司的例子更能反映出營商環(huán)境的改善任重道遠。B公司為知名汽車廠商做配套，訂單充足，年營業(yè)額6000萬元左右。B公司為響應某地招商引資的號召，在江蘇某地建了廠房。但廠房建造好之后，就與施工方和園區(qū)等方面發(fā)生了糾紛。多次訴訟，多次開庭，企業(yè)生產無法進行不說，銀行抽貸、股東撤資紛至沓來?！昂推髽I(yè)主溝通之后，我非常同情企業(yè)主的遭遇。某些部門深度介入企業(yè)經營的問題很突出。我們給企業(yè)的200萬元貸款，大概率是收不回來了?！瘪樋『芫趩省?/span>

　　而在出現(xiàn)壞賬的時候，不正常的情況又出現(xiàn)了：越是大額貸款，越是不怕逾期。“比如我們行對一個大客戶的貸款有2億元。還款期限到了，他打電話來說還不上，要求展期。我不同意，大客戶直接說，那你們算我逾期好了。2億元的逾期誰承擔的了啊？于是，我們乖乖延期半年。這筆貸款又成為正常貸款了?！瘪樋⊥嘎丁?/span>

　　而且，如果真的出現(xiàn)億元以上的壞賬，基層支行或許還有“豁免”的可能。駱俊說，上億元的貸款損失，如果要從支行開始追責，那往往意味著整個支行的全員離職。再說，支行的這些大客戶往往是分行“搞定”的。出現(xiàn)逾期后，這筆不良貸款會“上收”至分行處理，支行的處置壓力反而會減小。

　　“我看到《通知》的時候，不是簡單的振奮。從基層來講，做好小微企業(yè)貸款任重道遠?！瘪樋「袊@道。

  來源：中國證券報